目前商转公条件堪称苛刻，光在买房时就已达到公积金贷款标准、经过贷款银行和开发商的同意这两项条件，就足以将申请者拒之门外。除了严格的限制条件，商转公还要求，公积金贷款只能申请纯住房公积金贷款，组合贷款不能申请转公积金贷款；而且转公积金贷款的贷款额度不得超过房屋原交易价格及房屋评估价值的八成，现实操作中能同时达到这些标准很难。

就贷款利率来看，公贷确实能比商贷省不少钱，在办理商转公之前需考虑清楚，对比一下个人贷款基准利率。如果购房时享受了商贷打折利率，而优惠后的利率与公积金贷款利率相差不大，就没有必要商转公；如果接近还款最后期限也没有必要商转公，因为利息一般是在前几年已经都交给银行了；如果准备在最近两三年提前还清所有贷款，也不用考虑办理商转公。在商转公的整个办理流程中，原则上要按照原商业贷款借款合同取得原贷款银行同意，有的原贷款银行会按照合同约定收取因提前还款产生的罚息，还有办理过程中的担保费等，计算下来不一定划算。